История развития банковского дела
Глядя на историю развития банковского дела
мы увидим, что по большому счету – это история менял. Почти все функции нынешних банков мы знаем со старых времен. По древним записям Вавилонии, которые дошли до наших дней, мы узнаем о существовании ссуд под проценты. В греческих городах-государствах (ок. 700 лет до н.э.) менялы принимали вклады и делали ссуды под залог ценностей. Такую систему банковского дела довольно широко распространили римляне, фактически до земель Испании и Великобритании, а также основали банковское право.Во времена развала Римской империи (конец 3 в), развитие банковского дела продолжало удачно двигаться вперед на востоке распавшейся империи. Несмотря на падение западной части империи, история развития банковского дела в Европе продолжается. Но только в 11-14 вв., когда в Западной Европе происходило значительное увеличение населения, производства и торговли, банковское дело как бы возродилось и стало вносить в жизнь общества ощутимую лепту. Более ранешние упоминания существования средневековых банкиров были найдены в датированных 12 в. записях, отысканных в старых итальянских городках. Традиционно банкир, делая свое дело, посиживал за схожим на скамью столом, под названием bancum, и потому само слово «банкир» произошло от bancherius. Не смотря на то, что занятием банкиров в те времена был обмен денег, к 1200 они уже принимали вклады и выплачивали по ним проценты. Помимо этого, банкиры средневековья упрощали торговлю, практически выдавали ссуды, открывая покупателям кредиты.
Людей, занимавшихся подобным банковским делом в Европе к 14 веку, можно было обнаружить фактически в каждом месте оживленной торговли. Денежные переводы осуществлялись при помощи письменных приказов, являющихся как бы прототипом нынешних чеков . Деятельность многих банкиров тех времен не выходила за границы определенного географического региона. Только совсем немногие из них прокручивали дела с банкирами остальных государств и рисковали переводить средства на огромные расстояния. Подобными операциями пользовались большей степени "купцы-банкиры" т. е. крупные торговцы, коие, в силу нрава собственной деятельности, располагали наилучшими способностями для перевода средств на огромные расстояния и имели возможность давать ссуды покупателям из довольно удаленных уголков Европы. В 14-15 вв. купцы-банкиры существенно увеличили сети агентов в Европе (к примеру, держали собственных представителей в Барселоне, Париже и Лондоне), чтоб была возможность вести денежные и торговые дела в огромных масштабах. Выдачу переводных векселей, при помощи коих у купцов была возможность не прибегать к дорогостоящей и опасной транспортировке денег либо слитков, фактически можно считать самой ценной банковской услугой, из оказываемых подобными представительскими конторами. К примеру, ежели торговец из какого-нибудь итальянского городка собирался приобрести продукты для дальнейшей реализации их во Фландрии (местность нынешней Бельгии), он мог взять у торгового банкира ссуду в местной валюте и дать ему в обмен переводной вексель, или приказное распоряжение агенту купца во Фландрии выдать представителю торгового банкира указанное количество денег немедленно, как продукты будут проданы. Следовательно, переводные векселя оформлялись во время оформления кредитных сделок, но они могли еще использоваться как средства оплаты в сделках купли-продажи товаров. Непростая и обширно распространившаяся торговля с внедрением переводных векселей длилась довольно длительное время, что даже в 17 и 18 вв. банкира традиционно отождествляли с вексельным дилером, управляющим через собственных представителей за рубежом и спекулирующим на денежных курсах.
Согласно истории развития банковского дела банки в Европе начали подвергаться политическим рискам из-за предоставления кредитов муниципальным организациям. Разрозненность государств, междуусобица разных династий и войны привели к банкротству множества европейских банков и к потере доверия людей к банковским услугам частных банков. В результате чего начали открываться государственные банки, сфера услуг которых не была столь широкой как у частных банков и это дало позитивный результат в плане поддержания доверия к банковской системе как таковой.
Но исходя из истории банковского дела многие торговые банкиры все еще предоставляли частным лицам различные банковские услуги, такие как кредитование, обмен валюты. Благодаря налаженным сетям своих агентов торговые банкиры играли значительную роль в торговле Европы. Банковским делом стали привлекаться разного рода промышленники и ремесленники, для которых финансовые операции являлись дополнением к их главной работе. К примеру, ювелирных дел профессионалы из таковых торговых центров, как Амстердам либо Лондон, воспринимали под проценты вклады, в замен на коие прелагалось взять документы, представлявшие собой обещание выплатить по предъявлению депонированные средства. Эти бумаги традиционно обменивались на фактический товар и очень изредка, лишь тогда, когда воцарялся хаос и клиенты теряли доверие к ним, ворачивались эмитенту для оплаты. Фактическое количество денег этих «банкиров», следовательно, оставались очень стабильным и могло употребляться для выдачи ссуд. Этим ссудам были свойственны 2-е новые хорошо выраженные черты. Обычно они выдавались клиенту не наличными средствами, а в виде написанных от руки либо, позже, напечатанных бумажек. Не считая такого, ссуды выдавались методом учета векселей (покупки векселей по стоимости более низкой их номинальной цены до пришествия момента выплаты по ним) при всем при том, что тот кто дает вексель и тот кто получает средства по векселю жили в одном государстве. К 18 веку учет векселей, также зарубежных, стал обширно использоваться в банковском деле. Наряду с внедрением чеков и банкнот учет векселей дал возможность значительно уменьшить погрешности в торговле и кредитовании.
В 19 веке в банковском деле появилось множество возможностей благодаря увеличению торговли в мире в целом и прогрессивному росту промышленности. Совместно с ростом настоящей экономики в Европе скоро возрастал спрос на финансовые предложения банковской системы. Инвестирование в тяжелую индустрию нуждалось в больших капиталовложениях. В неких странах новейшие и расширяющиеся компании имели способности вводить нужные средства методом выставления долговых ценных бумаг и акций. Но в большинстве государств континентальной Европы большая часть финансирования компаний за счет импортированных средств производилась промышленными банками. Муниципальные проекты развития инфраструктуры, укрепление армии и ведение войн стали финансироваться банками. Значительное инвестиционное содействие правительствам разных государств совершали инвестиционные банки, которые предоставляли размещение муниципальных облигаций и обеспечивали ликвидность их рынка.
Фактически история нынешнего банковского дела - это разные хитросплетения отношений банков с государством. Первым и основным аспектом этих отношений является выдача государственным органом лицензии позволяющей банку делать то, что он должен. На протяжении какого-то времени после начала выдачи чартеров, законно дававшим банкам некоторые привилегии, в банковском деле все еще существовало множество финансовых организаций не имевших подобных лицензий. В течении последних двухсот лет все утряслось и получение банковской лицензии стало обычной необходимостью. В Англии в протяжении полутора веков единственным банком, имевшим лицензию, был Банк Англии, существующий с 1694.Не смотря на то, что одновременно с ним было большое количество не уполномоченных государством банков, обычно маленьких в следствии ограничения количества партнеров в банке, Банк Великобритании был единственным банком, коему было позволено выпускать банкноты в Лондоне и он имел статус предприятия с ограниченной ответственностью акционеров. Остальным банкам лицензии на инкорпорацию в роли компаний с ограниченной ответственностью начали давать в 1857 году.
Банкам США начали давать лицензии в 1781 году. Благодаря этим лицензиям банки поучали некоторые монопольные привилегии и ограниченную ответственность только лишь в городе в котором находились. Монопольный статус банков утверждал свое господство на местах, что привлекло государственных чиновников их прибыльностью. Поэтому развите банковского дела продвигалось следующим образом. Лицензии банки стали получать взамен больших единовременных платежей, государственные конторы становились акционерами банков, банкам поставили в обязанность кредитовать правительство. Результатом такого давления и политической опозиции было возникновение множества нелегальных банков, не имеющих лицензию. Это в свою очередь привело к противоборству между правительственными структурами и не лицензированной банковской средой. Итогом было появление законов о свободе банковской деятельности, которые предусматривали возможность получения банковских лицензий разным объединениям или группам людей, соответствовавшим определенным предписаниям. Лицензированным банкам разрешили вводить банкноты, которые должны были быть обеспечены государственными облигациями, принадлежавшими этим банкам. В истории развития банковского дела подобные банкноты имели значимый вес и фактически находились на уровне бумажных государственных денег не только в США, но и в некоторых других странах (Канада, Шотландия). Этот этап истории был очередной ступенью к созданию единой национальной денежной единицы и вытеснению с финансового рынка выпуск своих банкнот частными банками.
Глядя на историю развития банковского дела можно увидеть, что государства помогают своим банкам в трудные дни. Это связано с тем, что это выгодное и прибыльное дело для государства и во вторых государство этой поддержкой успокаивает народные массы разволновавшиеся из-за банкротства какого-либо банка. Ведь информация о банкротстве может всколыхнуть панику в умах людей и недоверие ко всей банковской системе и народ под влиянием массового психоза паники побежит опустошать банки от своих вкладов.
В 19-20 вв. относящиеся к банкам панические настроения традиционно появлялись во времена экономических дефолтов и кризисов. Нередко панике предшествовали спады на остальных денежных рынках либо политические волнения. Еще до основания Федеральной резервной системы банки смогли установить свой сравнительно действенный механизм устранения паники - клиринговые палаты на местах, предназначенные группировать ресурсы банков и эмитировать личные средства, чтоб при надобности поддерживать собственных членов, оказавшихся в тяжелом финансовом состоянии. «Набеги на банки», с одной стороны, способствовали экономической депрессии 1930-х годов, но с иной стороны, сами были инициированы этим кризисом. В тот период пятая часть всех банков в мире стали банкротами; было потеряно приблизительно 5% депозитов. Самый большой и значительный «набег» был зимой 1932-1933; конкретно он принудил президента Рузвельта принять решение о временном прекращении работы банков в стране. Сравнимо не так давно, в 1985, паника охватила покупателей банков в штатах Огайо и Мэриленд. В современной истории развития банковского дела Великобритании паники тоже не были большой редкостью: лишь в 19 в. держава пережила по наименьшей мере 4 денежных потрясения. В неких государствах, тем не менее, паники не наблюдались вообще, хотя их банковские системы не очень различаются от таких же в штатах и Англии. Есть доказательства тому, что возможность паник меньше в тех государствах, где законодательство разрешает образование сети банковских филиалов. Подобные банковские системы содействуют становлению диверсифицированных денежных учреждений, имеющими большую стабильностью относительно экономических перепадов и наименее подвержены «вирусу банкротства» или как его еще называют «эффекту домино». К примеру, со многих сторон Канада понесла убытки от Великой депрессии никак не меньше, чем штаты. Но во времена с 1923 по 1985 в Канаде не было зафиксировано ни 1-го варианта банковского банкротства, невзирая на то, что у них небыло до 1935 года центрального банка и возможности страхования депозитов. Совместно с тем в Канаде постоянно действовало небольшое количество сравнительно больших банков с распространенными сетями филиалов, имевшими, каждый в отдельности, возможность очень хорошо диверсифицировать свои активы и, в целом, могли просто группировать ресурсы во времена экономических проблем.
Последние двадцать лет истории развития банковского дела были невероятно интенсивными по сравнению с последними двумя сотнями лет. Очень большие изменения были в банковской системе США. К более ощутимым переменам необходимо отнести консолидацию в банковском деле, увеличение конкуренции с разными финансовыми учреждениями по активам и по пассивам, а также по расширению услуг клиентам. К последующим изменениям банковское дело подталкивают перемены в области регулирования банков и быстрое расширение новейших информационных технологий.Дата: 22-10-2009 14:20
Комментарии:
Пока комментариев нет